Мерчант — это физическое лицо или компания, которая продает товары или услуги, принимая оплату от покупателей, часто через онлайн-платежи. Проще говоря, мерчант — это продавец, который занимается коммерцией, обрабатывая транзакции и предоставляя покупателям свои товары или услуги.
Мерчанты являются ключевыми участниками как традиционной торговли, так и электронной коммерции. Они взаимодействуют с платежными системами, банками или другими финансовыми учреждениями для обеспечения безопасной и удобной обработки платежей.
Роль мерчанта в электронной коммерции
В современном мире большинство мерчантов работают онлайн через интернет-магазины, маркетплейсы или мобильные приложения. Основные функции мерчанта в таком формате включают:
- Прием платежей. Мерчант настраивает прием платежей от клиентов, используя банковские карты, электронные кошельки, PayPal и другие платежные системы.
- Продажа товаров или услуг. Это могут быть физические товары (например, одежда, техника), цифровые товары (музыка, программное обеспечение) или услуги (консультации, доступ к контенту).
- Взаимодействие с платежными системами. Для обработки платежей мерчанты сотрудничают с платежными шлюзами — специальными платформами, которые обеспечивают защиту и удобство оплаты.
- Обеспечение безопасности. Мерчант отвечает за то, чтобы финансовая информация клиентов была защищена, и пользуется защищенными каналами для передачи данных.
Мерчант и платежный шлюз: как это работает?
Чтобы принимать платежи онлайн, мерчантам нужен платежный шлюз — это специальный сервис, который обрабатывает информацию о платеже и передает ее в банк. Когда клиент вводит данные своей карты в интернет-магазине, платежный шлюз шифрует эту информацию и отправляет запрос на списание денег. Благодаря платежным шлюзам транзакции становятся безопасными и удобными для покупателей и продавцов.
Типы мерчантов
1. Физические мерчанты
Это продавцы, которые работают в физических магазинах и принимают оплату от клиентов непосредственно, например, через кассовые терминалы. Сюда входят кафе, магазины, автосервисы и т.д.
2. Онлайн-мерчанты
Онлайн-мерчанты — это продавцы, которые работают только в интернете, принимая заказы и платежи через свои сайты, маркетплейсы или приложения. Это могут быть интернет-магазины, платформы для бронирования услуг, онлайн-курсы и многие другие сервисы.
3. Мерчанты, работающие в гибридном формате
Некоторые компании работают и онлайн, и офлайн, обеспечивая клиентам возможность покупать товары как в магазинах, так и через интернет. Такие мерчанты позволяют покупателям делать заказы онлайн и забирать их в физическом магазине или же, наоборот, сначала осмотреть товар в шоуруме, а затем заказать его через интернет.
Для чего мерчантам нужны платежные системы?
Платежные системы, такие как Visa, MasterCard, PayPal или Stripe, позволяют мерчантам принимать безналичные платежи от клиентов. Они обрабатывают финансовые данные, проверяют платежеспособность покупателя и обеспечивают перечисление средств на счет мерчанта. Платежные системы также отвечают за безопасность транзакций, что важно для защиты как мерчанта, так и клиента от мошенничества.
Заключение
Мерчант — это продавец товаров или услуг, который обеспечивает клиентам возможность удобного и безопасного совершения покупок, принимая оплату через различные платежные системы. В современной электронной коммерции мерчанты сотрудничают с платежными шлюзами и финансовыми учреждениями, чтобы обеспечить быстрое и надежное обслуживание своих клиентов.
Что такое скам? Читайте в следующей статье.
Комиссии и расходы мерчанта в 2026 году
При приеме безналичных платежей мерчант оплачивает ряд комиссий. Как правило, они включают эквайринговую комиссию (процент от суммы транзакции), комиссию платежной системы и возможную фиксированную плату за операцию. В 2026 году средняя комиссия по онлайн-платежам в Европе составляет от 1,3% до 3% в зависимости от оборота бизнеса, страны и уровня риска отрасли.
Для мерчантов из «высокорисковых» сфер (например, digital-сервисы с подпиской, гемблинг, финансовые продукты) комиссии могут быть выше из‑за повышенной вероятности возвратов и чарджбеков. Поэтому бизнесу важно не только сравнивать тарифы разных провайдеров, но и учитывать дополнительные расходы: плату за подключение, ежемесячное обслуживание, конвертацию валют и вывод средств.
По данным отраслевых отчетов платежных провайдеров за 2025–2026 годы, компании, которые оптимизируют маршрутизацию платежей и используют несколько эквайеров, могут снизить совокупные транзакционные издержки на 10–20%. Это особенно актуально для e-commerce с международными продажами.
Чарджбеки, фрод и управление рисками
Одной из ключевых задач мерчанта остается управление возвратами платежей — чарджбеками. Если клиент оспаривает транзакцию через банк, средства временно списываются со счета мерчанта, а также начисляется дополнительная комиссия. При превышении допустимого уровня чарджбеков (обычно 0,9–1% от общего числа операций) платежные системы могут применить штрафные санкции или даже отключить прием карт.
В 2026 году особое внимание уделяется защите от мошенничества. Мерчанты активно внедряют технологии 3-D Secure 2.0, токенизацию карт, биометрическую аутентификацию и системы антифрода на базе искусственного интеллекта. По оценкам международных платежных ассоциаций, использование многоуровневой проверки помогает снижать уровень мошеннических транзакций в онлайн-торговле до 30–40%.
Кроме технических решений, важную роль играет прозрачная политика возвратов, качественная поддержка клиентов и четкое описание товара или услуги. Это снижает количество спорных операций и повышает доверие покупателей к бренду.
Актуальные тренды для мерчантов
В 2026 году рынок платежей продолжает быстро трансформироваться. Все большее распространение получают мобильные кошельки (Apple Pay, Google Pay), оплата по QR-коду и мгновенные банковские переводы (A2A-платежи). В некоторых странах доля альтернативных способов оплаты в e-commerce уже превышает 50% от общего числа онлайн-транзакций.
Также растет популярность модели BNPL (Buy Now, Pay Later) — «покупай сейчас, плати позже». Предоставление клиентам возможности рассрочки напрямую влияет на конверсию интернет-магазинов и средний чек. Для мерчанта это способ увеличить продажи без значительного повышения маркетинговых расходов.
Еще одним важным направлением остается кросс‑бордер торговля. Благодаря цифровым платежам даже малый бизнес может продавать товары клиентам из других стран. Однако для этого необходимо учитывать валютные риски, требования локального законодательства и предпочтения в способах оплаты на каждом рынке.
Оновлено 10.04.2026
